法务专栏

借款展 期后未重新签署担保协议,原担保是否仍然有效?

2019年03月06日  转摘自:微信公众号“民商事裁判规则”

    阅读提示:借款合 同的变更在实践中经常发生,只要符 合双方真实的意思表示,不违反法律的强制性、禁止性规定(一般也不会违反),变更后 的借款合同对借贷双方当然的发生效力。但由于 借款关系经常伴随另一担保关系,除非在 变更借款合同时双方同步办理了担保合同变更或者重新订立了担保合同,否则单 一的借款合同变更极易导致原担保关系失效,使债权 发生脱保的风险。但应当明确的是,并不是 所有的主借款合同变更均会导致从担保合同失去效力,在经担保人同意、担保人 重新提供担保或者变更主借款合同并未加重担保人责任,甚至是 减轻了债务人和担保人的还款责任的情况下,担保责 任不应当然免除。
    一、裁判要旨
    贷款展 期仅只是变更了原借款合同的还款期限,并未产 生新的债权债务关系,借款人 以其真实意思表示承诺原担保合同继续担保展期后的债务的,即使双 方未重新签署担保协议原担保权仍然有效。
    二、案情简介
    1、2009年7月林某 委托工行泉州洛江支行向清源公司发放贷款2700万元,年利率6.318%,贷款期限2009年7月24日起至2009年10月30日止。
    2、清源公 司以其在建工程为贷款提供最高额抵押担保,担保的主债权为自2009年7月23日至2009年10月30日期间2700万元额度。
    3、后因清 源公司资金紧张,借款人、银行和 贷款人三方签订《委托贷款展期协议》,贷款展期至2010年1月31日,但未重 新签署担保合同。
    4、在借款 原约定的期限届满时,清源公 司作出股东会决议,决定申 请办理贷款展期,在该决议书中,清源公 司股东一 致同意展期后的贷款担保,仍按照原《最高额抵押合同》执行。
    5、一审泉 州市中院和二审福建省高院均认定,即使三方签订了《委托贷款展期协议》,工行泉 州洛江支行仍有权依照原《最高额抵押合同》行使优先受偿权。
    6、清源公 司不服二审判决,申请再审,认为《最高额抵押合同》中明确 约定抵押人所担保的主债权期间,《委托贷款展期协议》签订后,没有续 签抵押合同合同,故工行 洛江支行已丧失对抵押物的抵押权。最高法 院裁定驳回再审申请,认定工 行洛江支行仍享有优先受偿权。
    三、裁判要点
    本案的争议焦点是,清源公 司和工行洛江支行就案涉借款签订《贷款展期协议》但未重 新签署担保协议,原《最高额抵押合同》对展期 后的贷款是否仍然有效。最高法 院再审时主要从两方面论证:1、虽然签订展期协议,但展期 协议下并未发生新的债权债务关系,只是对 原借款合同的还款期限做了变更,故展期 后的债权仍属于《最高额抵押合同》约定的担保范围;2、原借款期限届满时,清源公 司作出股东会决议,决定申 请办理贷款展期,在该决议书中,清源公 司股东一 致同意展期后的贷款担保,仍按照本案《最高额抵押合同》执行。综上可知,在展期 协议下未产生新的债权且借款人明确同意仍适用原担保协议的情况下,最高法 院并未拘泥于是否签署新担保协议这一形式要件,而是从 借贷双方真实的意思表示出发认定原最高额抵押协议仍然有效,工行洛 江支行仍享有优先受偿权。
    四、实务经验总结
    结合最 高法院的判例可知,并不是 所有的借款合同变更而未同步进行担保合同的变更均导致原担保关系失效,有些情 况下即使未重新签署担保协议,原担保 协议对借贷双方仍然具有拘束力:
    1、事后同意型:虽未重 新签订担保协议,但借款 人在实际履行中明确承诺原担保合同继续为变更后的借款合同提供担保。如主文案例中,借款公 司在原合同约定的期限届满后作出股东会决议,决定申 请办理贷款展期。在决议书中,股东一 致同意展期后的贷款担保,仍按照 原最高额抵押合同执行。最高法 院结合双方真实的意思表示和双方的履行情况,认定银 行仍然享有的最高额抵押权。
    2、事前同意型:担保合 同明确约定主合同变更无需通知担保人,该变更 不影响抵押人承担担保责任。后文延 伸阅读中的案例二,借贷双 方明确在最高额抵押合同和最高额担保合同中约定主合同变更无须通知抵押人和保证人,故案涉 授信合同变更还款期限的约定对抵押人和保证人应承担的担保责任并无影响,原担保 合同对担保人仍然具有拘束力。
    3、借款合 同变更但变更的内容并未加重担保人的担保责任,相反一 定程度上减轻借款人的还款压力,也减轻 了担保人的担保负担的情况下,不应一 律免除担保人的担保责任。后文延 伸阅读中的案例一,借贷双 方变更了借款合同的还款期限和还款方式,显著的 减轻了借款人的还款压力以及随之可能产生的逾期还款罚息和复利,但借款 人仍未按变更后的合同履行义务。根据《担保法解释》第三十条的规定,主合同 变动减轻债务人债务但债务人并未实际履行变动后内容的情形,根据法 律规定保证人 仍应当承担保证责任,因此该 种情形下保证人的责任不应免除。
    五、相关法律法规
    1、《物权法》
    第一百七十九条  为担保债务的履行,债务人 或者第三人不转移财产的占有,将该财 产抵押给债权人的,债务人 不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人 有权就该财产优先受偿。
前款规 定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担 保的财产为抵押财产。
    2、《最高人 民法院关于适用<中华人 民共和国担保法>若干问题的解释》(法释〔2000〕44号)
第三十条保证期间,债权人 与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动,未经保证人同意的,如果减 轻债务人的债务的,保证人 仍应当对变更后的合同承担保证责任;如果加 重债务人的债务的,保证人 对加重的部分不承担保证责任。
    债权人 与债务人对主合同履行期限作了变动,未经保 证人书面同意的,保证期 间为原合同约定的或者法律规定的期间。
    债权人 与债务人协议变动主合同内容,但并未实际履行的,保证人 仍应当承担保证责任。
    六、案件来源
    林一菱 与泉州市 丰泽区清源房地产开发有限公司民间借贷纠纷上诉案[福建省高级人民法院(2014)闽民终字第244号];泉州市 丰泽区清源房地产开发有限公司、王德利 与王德瑞与中国工商银行股份有限公司泉州洛江支行、林一菱 一般借款合同纠纷申请再审案[最高人民法院(2014)民申字第629号]。
作者:唐青林 李舒 瞿永山(北京两 高重大疑难案件律师团队)

(集团风险管理部供稿)

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